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「任意整理」と「自己破産」の違い

「任意整理」と「自己破産」は、どちらも借金問題を解決する手段ですが、「借金を減らして返す」か「借金をゼロにする」かという根本的な違いがあります。
それぞれの特徴を比較表にまとめました。

「任意整理」vs「自己破産」 比較

比較項目	任意整理（にんいせいり）	自己破産（じこはさん）
解決の仕組み	利息をカットし、元本のみを3〜5年で分割返済する。	裁判所を通じて、借金の支払い義務をすべて免除してもらう。
対象となる借金	選べる（保証人がいる借金や車のローンを除外できる）。	選べない（すべての借金が対象になる）。
財産（持ち家・車）	残せる（ローン中の物以外）。	原則没収（20万円以上の価値がある財産など）。
家族や仕事への影響	家族にバレにくく、仕事への制限もない。	官報に載る。一定期間、特定の職業（警備員、士業など）に就けない。
信用情報（ブラック）	約5年程度、新規ローン不可。	約5〜10年程度、新規ローン不可。
向いている人	安定した収入があり、利息がなければ完済できる人。	収入が少なく、返済の目処が全く立たない人。

どちらを選ぶべきかの判断基準

「任意整理」がおすすめなケース

• 特定の借金だけ整理したい： 「車のローンは払い続けたい」「親が保証人の借金は迷惑をかけたくない」といった調整が可能です。
• 職場や家族に内緒にしたい： 裁判所を通さないため、書類が自宅に届くリスクを低く抑えられます。
• 利息さえなければ返せる： 消費者金融などの高い利息（年利15～18%など）がなくなるだけで、返済がグッと楽になります。

「自己破産」がおすすめなケース

• 収入が全くない、または極端に少ない： 失業中や病気などで、分割返済すら難しい場合です。
• 借金額が年収を超えている： 任意整理をしても月々の返済額が生活を圧迫しすぎる場合は、リセットした方が賢明です。
• 守るべき大きな財産がない： すでに賃貸住まいで、高価な車や貯金がないのであれば、失うデメリットは少なくなります。
   

□ 共通の注意点　□

どちらの手続きも、専門家（弁護士・司法書士）に依頼した時点で、債権者からの直接の取り立て（電話や督促状）は法律でストップされます。まずはこの「静かな環境」を取り戻すことが、解決への第一歩です。

ご相談は大阪市の『りらいふ法務事務所』
https://saimuseiri-mondai.net/osaka/14227